Взять кредит – зачастую это единственное средство приобрести желаемое: модный телефон, машину или квартиру.

Обращение в банк для каждого волнительный момент, связанный с большими хлопотами. Целью серии статей будет максимально разъяснить весь этап получения кредита от выбора банка до полного погашения кредита, а иногда и далее.

ЭТАП 1

ВЫБОР БАНКА.

Все Вы смотрите телевизор, слушаете радио или ищите новости в интернете. В последние годы по стране прокатилась волна отзыва лицензий у банков. «И что с того?» - спросите Вы – «Раз банк закрыт, значит платить за кредит не надо!» В этом ошибается большинство заемщиков.

Как выбрать надежный банк?

В этом нам поможет Интернет. Просмотрите авторитетные источники: Форбс, Коммерсант, Центральный банк РФ, Агентство по страхованию вкладов. На этих сайтах можно ознакомиться  с рейтингом банков, посмотреть активы банка.  Надежность банков гарантирует отсутствие головной боли в дальнейшем.

Банк с высоким рейтингом может позволить себе более низкую процентную ставку, интересные предложения кредитования.

Допустим, у выбранного банка отобрали лицензию. Чем Вам это грозит?

В этом случае все банкоматы и офисы банка закрываются, а значит, прием платежей по кредиту прекращается. Отъем лицензии у банка не отменяет Вашей обязанности платить за кредит, а лишь усложняет ее.

После отъема лицензии у банка назначается временная администрация. Именно она устанавливает процесс ликвидации банка, выплаты страховых сумм вкладчикам, контролирует оплату кредитов. До назначения временной администрации и установления платежных реквизитов банка Вы должны оплачивать кредит по старым реквизитам, указанным в договоре. Сделать это можно в любом другом банке, правда, с комиссией.

После того как временная администрация указала счет для получения платежей, оплата происходит по указанным реквизитам. Платежи в обоих случаях происходят согласно графику.

При оплате кредита всегда указывайте: наименование банка, номер и дату кредитного договора, ФИО Заемщика, телефон заемщика. Обязательно сохраняйте все квитанции об уплате кредита!

Если у Вашего банка отобрана лицензия, следите за обновлениями на сайте банка и на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Еще одним критерием выбора банка является наличие зарплатой карты в банке. В этом случае банк предоставляет более выгодные условия кредитования, не требует дополнительных справок о доходе, предлагает уже одобренный кредит.

Обратите внимание на несколько моментов:

  1. Ваш банк уже знает вашу историю зарплат, но не проверил кредитную историю. Именно кредитная история может стать причиной отказа в кредитовании.
  2. Уже зная Ваш доход, банк может предложить то, что подходит именно Вам. Это предложение не всегда может быть выгодным, но клиента приманивают быстрыми деньгами.
  3. Обратите внимание на дополнительные условия: комиссии, страховки. О них банк умалчивает до последнего, пока клиент не окажется в безвыходном положении.

Любое общение с банком требует подготовки и досконального изучения документов, предложенных на подпись.

Обратим внимание, что Вы всегда можете просто пройтись по банкам и узнать условия получения кредита. Даже поданная заявка не обязывает Вас в заключении кредитного договора. Запомните самое важное: Вы потребитель и защищены законом о защите прав потребителей!

ЭТАП 2 
Подписание кредитного договора

 

Следующим этапом развития отношений с банком, является заключение договора кредитования.

Допустим, Вы выбрали походящий банк, занимающий стабильное положение на рынке.

Первым делом, менеджер банка предложит Вам заполнить анкету-заявку на кредит, представить документы, согласно списку утвержденному банком и ждать рассмотрения заявки.

Анкета-заявка не является договором кредитования, это всего лишь Ваша оферта банку (предложение) заключить с Вами договор кредитования.  Порядок заключения договора утвержден главой 28 Гражданского кодекса РФ.

Дальнейший анализ будет приведен на основе действующих норм права и заявлении-анкете ПАО «Сбербанк», размещенном на своем официальном сайте (http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/person/credits/anketa-pk-7.pdf).

Является ли заполняемая анкета офертой?

Офертой признается (статья 435 ГК РФ) предложение одного лица другому заключить договор на определенных условиях. Оферта должна содержать все существенные условия договора. Существенными условиями договора кредитования являются: сумма кредита, срок кредита, полная стоимость кредита.

Анкета-заявка содержит сведения о  Вас (ФИО, паспортные данные, прописка, адрес проживания, ИНН, СНИЛС, образование, семейное положение), что позволяет достаточно точно определить автора оферты.  В анкете так же указывается, что все Ваши данные передаются в ПАО «Сбербанк», т. е. адресату оферты.

Анкета содержит так же существенные условия договора кредитования: сумма запрашиваемого кредита, срок кредита.

Ответом на оферту является акцепт. Молчание не является акцептом. По общему правилу, форма договора и форма оферты и акцепта письменные.

По этой логике банк должен предоставить Вам отказ от заключения договора в письменном виде.

Допустим Вы прошли проверку службы безопасности и банк приглашает подписать документы.

Договор банка будет иметь совершенно другие условия (отличные от Вашего предложения), так как будет содержать сумму, срок и ПОЛНУЮ СТОИМОСТЬ КРЕДИТА (т. е. указание на проценты, ежемесячный платеж, сумму переплаты), а так  же требование дополнительных услуг (страхование жизни, к примеру).

Никогда не торопитесь подписывать документы без предварительного ознакомления с ними. Читайте не спеша, потратьте столько времени сколько Вам нужно, можно забрать проект договора с собой домой. Менеджер банка не даст Вам это сделать по ряду причин, но забрать договор Вы имеете право. Во-первых, это новая оферта Вам заключить договор на условиях банка. Во-вторых, договор не может быть коммерческой тайной, т. к. не содержит информации, сохранение тайны которой, приведет к  получению коммерческой выгоды.

Если Вам не дают ознакомиться с проектом договора, можно отказаться от его подписания по причине недобросовестного поведения банка.

 

ЭТАП 3

ПЛАТИМ КРЕДИТ

 

Теперь самой важной обязанностью является оплата кредита. Вы подписали договор и обязались каждый месяц в течении …дцати лет отдавать часть своего дохода банку. При подписании кредитного договора до вашего сведения доводится график платежей в котором указана ежемесячная сумма повинности. Помните, что у многих банков процесс зачисления денег на счет происходит в течении нескольких дней, поэтому существует общая рекомендация – оплачивайте кредиты заранее.

Храните все документы подтверждающие оплату кредита (чеки из банкомата, квитанции из кассы банка и др.). Не лишним будет запрашивать раз в год справку об оставшейся задолженности. Эта справка сбережет от излишних претензий банка, подтверждая Вашу исполнительность.

Заведите личный кабинет на сайте банка – удобный способ контролировать приход денег на счет.

Экономисты предлагают рассчитать доход на ближайшие годы, предугадывая всевозможные риски (болезнь, беременность, увольнение и др.), чтобы определить Вашу возможность оплачивать кредит. В этом случае Вам поможет страхование от утраты трудоспособности. Мы не призываем повсеместно страховать свою жизнь, но необходимо точно соотносить возможный риск и своевременно предотвратить его. При этом необходимо учесть, что Ваши долги перейдут наследникам.

Если Вы утратили источник дохода, то стоит обратиться в банк с просьбой предоставить отсрочку платежа или провести рефинансирование кредита по более низкой ставке для уменьшения ежемесячного платежа. Учтите, что банк не обязан идти Вам на уступки.

НЕ ПОЛЬЗУЙЕСЬ УСЛУГАМИ КОНТОР ОБЕЩАЮЩИХ ЗАКРЫТЬ ВАШ КРЕДИТ ЗА ОДИН ДЕНЬ!!! Есть всего два пути избавиться от кредита: погасить его полностью или признать себя банкротом.

После полной оплаты кредита обязательно возьмите в банке справку о полной оплате кредита!!! Это послужит Вашим доказательством о полном исполнении своих обязательств перед банком.

При досрочном гашении кредита существует практика взыскания в судебном порядке переплаты по кредиту, но до этого всегда требуется бухгалтерская экспертиза, определяющая состояние платежей между банком и Вами.

 

ЭТАП 4

ПОЛУЧАЕМ ВЫЧЕТ

Законом закреплена возможность каждого гражданина получить налоговый вычет на расходы по приобретению жилья. Вы можете получить вычет и по стоимости жилья и по процентам, выплаченным по ипотечному кредиту.

Сумма вычета за жилье составляет 260 000 рублей. По процентам вычет гораздо больше – 390 000 рублей. Т. Е. общая сумма вычета может составлять 650 000 рублей. Вычет Вы можете получать в течение всего срока кредита (хоть 20 лет, но не более 390 000 рублей).

Есть два способа получить вычет: возврат излишне уплаченного налога государством или освобождение Вас от уплаты налога. Выбор за Вами.